Debido al reciente acuerdo de Argentina con el FMI, el Presidente de la Nación, Alberto Fernández, junto con su gabinete económico, se comprometió, entre otras cosas, a elevar las tasas de interés para los plazos fijos.

Esto fue solicitado por el organismo internacional ya que plantea que Argentina debía ofrecerles tasas positivas a los ahorristas. Frente a la suba, muchos han decidido dejar de lado opciones como el dólar estadounidense para inclinarse a esta opción.

Cuánto dinero se puede ganar con un plazo fijo tradicional de $100.000

Actualmente, el piso para los depósitos de plazo fijo a 30 días con un capital máximo de $10.000.000 es de un 43,5% anual. Esto genera que la tasa efectiva anual sea del 53,33%.

Si decidimos invertir $100.000 a 30 días con esta nueva tasa, nos generaría $3.573 de interés, aproximadamente. En el hipotético caso de que invirtiéramos constantemente ese dinero cada 30 días, a fin de año recibiríamos $100.000 de capital y $53.333 de interés.

¿Cómo calcular el interés de un plazo fijo?

Si bien los bancos brindan simuladores para saber cuál será el interés exacto de un plazo fijo, es importante aprender a calcularlo a través de unas simples fórmulas.

Interés nominal anual

El interés nominal anual es la cantidad de dinero exacta que obtendríamos por colocar un plazo fijo durante un año entero.

Si la tasa nominal anual es del 43,5%, entonces el interés nominal anual será de $43.500, ya que: 100.000 x 43,5 / 10 = 43.500.

Interés nominal mensual

Por otro lado, el interés nominal mensual será la ganancia nominal que obtendríamos en un mes. Para calcularlo, hay que obtener la tasa nominal mensual que surge de dividir por doce la tasa nominal anual.

Si la TNA es de 43,5%, entonces la tasa nominal mensual será 3,573%, por lo que el interés nominal mensual alcanzará los $3.573 en caso de invertir $100.000.

Interés efectivo anual

Por último, el efectivo anual será el beneficio económico de realizar un plazo fijo a un año, pero reinvirtiendo los intereses mensuales.

Para conocerlo, hay que aplicar la fórmula de capitalización compuesta, la cual es: capital x (1 + tasa de interés) ^ plazo de tiempo.

Si el capital inicial es $100.000, la tasa nominal mensual es del 3,573% y el plazo es de doce meses, entonces el interés efectivo anual será de $53.333, aproximadamente, ya que: 100.000 x (1 + 0,03573) ^ 12 = 153.333.

Ventajas del plazo fijo

El plazo fijo es uno de los vehículos de inversión más escogidos por los argentinos, principalmente por las dos grandes ventajas que ofrece:

Practicidad

Lo más atractivo del plazo fijo es la sencillez con la que se invierte. Solo basta con entrar al home banking y hacer un par de clics en la parte de inversiones. Algunas plataformas son más intuitivas que otras, pero todas son muy sencillas de utilizar.

Ganancia asegurada

A su vez, el plazo fijo también brinda un interés fijo, es decir, una ganancia asegurada. Salvo que exista un grave problema económico que imposibilite a los bancos a devolver el dinero, la ganancia y el capital están garantizados por las entidades bancarias.

Desventajas del plazo fijo

Sin embargo, a pesar de la accesibilidad y la ganancia asegurada, los plazos fijos conllevan una serie de desventajas que hay que contemplar:

Interés real negativo

En primer lugar, el interés es negativo en términos reales, lo que quiere decir que no logra vencer a la inflación.

Si la tasa nominal anual es del 39%, la tasa efectiva anual es del 46% y la inflación proyectada supera el 50%, entonces el poder adquisitivo disminuye, aunque nominalmente crezca.

Baja liquidez

Por otra parte, el plazo fijo tiene una baja liquidez, ya que hay que inmovilizar el capital por, al menos, 30 días, lo que no permite liquidar el capital de emergencia en caso de que la situación lo amerite o exista un problema personal que demande tal dinero.

Alto costo de oportunidad

A su vez, el plazo fijo tiene un alto costo de oportunidad porque existen otras alternativas de inversión más rentables que demostraron rendir más históricamente.

¿Qué es la tasa de interés Badlar?

La tasa de interés Badlar es una pactada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) para depósitos que superen el millón de pesos argentinos con un plazo de entre 30 y 35 días.

Esta tasa de interés supera a la tasa tradicional de un plazo fijo y, en algunos bancos privados, suele ser algo superior en comparación a la ofrecida por los bancos públicos.

¿Qué importancia tiene esta tasa?

Esta tasa de interés sirve como referencia para operaciones bancarias, ya que se utiliza para calcular el retorno que los bancos ofrecen a sus clientes a la hora de hacer un plazo fijo o para determinar la tasa mínima que deben pagar las empresas al emitir obligaciones negociables.

Esta tasa de interés también varía en función a las leliqs (letras de liquidación) y muchas veces es utilizada para intentar disminuir la inflación.

En un ideal, las leliqs aumentan su interés y este se traslada a la tasa Badlar, lo que genera, a su vez, un aumento en la tasa de interés de los plazos fijos tradicionales, haciendo que las personas los renueven en lugar de utilizar ese dinero para la compra de bienes y servicios, dólares u otros activos.

Por otra parte, la tasa de interés Badlar también se utiliza como parámetro en los créditos hipotecarios, aunque estos sean escasos y demanden muchos requisitos en Argentina.

Las tasas de interés más comunes en los bancos

A la hora de hacer nuestras compras con la tarjeta de crédito o débito, las plataformas bancarias permiten visualizar diferentes tasas de interés.

Tasa de interés activa

Es la tasa de interés que cobran las entidades bancarias y financieras a las personas físicas o jurídicas por prestarles dinero.

Este porcentaje es fijado en función del préstamo, ya que difieren según si se trata de un crédito personal o uno hipotecario, la moneda pactada y el plazo de la operatoria. La tasa de interés activa debe su nombre a que los préstamos forman parte de los activos de los bancos y entidades financieras.

Tasa de interés pasiva

Esta tasa de interés es la que pagan las entidades financieras y los bancos a las personas por depositar su dinero.

Se determina por el tipo de depósito, la moneda, el plazo elegido y los montos, ya que, en muchos casos, suelen ofrecer tasas diferenciales por capitales especialmente altos. Como se puede apreciar, lleva el nombre de tasa pasiva porque, para estas empresas, los depósitos de sus clientes son sus pasivos.

Tasa de interés nominal anual

Conocida popularmente como TNA, se trata de un valor de referencia usado a la hora de invertir dinero, acceder a un préstamo o hacer alguna operación.

Al ser nominal, no es la tasa que se termina aplicando efectivamente, ya que no se contemplan otros factores como los costos asociados o la reinversión.

Tasa de interés efectiva anual

Llamada TEA, es la tasa de interés que efectivamente se recibirá o se deberá pagar según el tipo de operación realizada.

Se toma como referencia la tasa nominal anual y se agregan o descuentas gastos y reinversiones, entre otros incrementos o decrementos.

Tasa de interés compensatoria de tarjeta de crédito

Es la tasa de interés que pagan los titulares de las tarjetas de crédito por refinanciar sus pagos.

Tasa de interés de referencia para el sistema de seguros de garantías de los depósitos

Para fomentar el ahorro y el atesoramiento en moneda nacional, el BCRA creó un sistema de seguros para los depósitos que hacen las personas. Esto sirve para que, en un eventual quiebre de la entidad financiera, la persona no persona no pierda sus ahorros.

En este supuesto, el Banco Central le pagaría al ahorrista hasta 1 millón de pesos argentinos por depositante en cada entidad financiera, motivando al individuo a no tener todo su dinero en un solo banco.

Los depósitos superiores a este monto no cuentan con cobertura, por lo que los bancos y demás entes deberán ofrecer una tasa de interés diferencial para captar este dinero.

Tasa de interés preferencial

Es una tasa de interés que suele ser inferior a la tasa "normal" que se cobra por préstamos de las entidades financieras a ciertas personas físicas o jurídicas con determinados destinos específicos, generalmente por acuerdos con el Gobierno, como préstamos hipotecarios o aquellos destinados a las pequeñas y medianas empresas para producción.

Consejos para hacer un plazo fijo

Hacer un plazo fijo es muy sencillo, pero, aun así, el BCRA detalló algunas recomendaciones a tener en cuenta:

• Guardar el dinero en el hogar no genera ningún rédito. El plazo fijo ofrece un retorno conocido (la tasa de interés), es simple, es seguro y contribuye a la financiación de los clientes bancarios.
• Antes de elegir un banco para constituir un plazo fijo hay que chequear la tasa de plazo fijo por Home Banking o por la banca de inversión, los medios electrónicos suelen ofrecer mejores tasas de interés.
• Por lo general, a mayor plazo, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. Si se sabe que no se necesitará el dinero por un tiempo superior a 30 días, consultar las tasas de interés por plazos superiores, como 60, 90, 180 y 360 días.
• Los plazos fijos que fueron captados a tasa superiores a la de referencia, y los que hayan contado con incentivos o retribuciones especiales diferentes de la tasa de interés, no se encuentran garantizados por el Seguro de Garantía de los Depósitos.
• Por lo general, a mayor monto depositado, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. El monto mínimo para un plazo fijo suele ser de $1.000.
• Las operaciones de plazo fijo pueden hacerse en pesos o en dólares, y la tasa de uno y otro son diferentes.
• Es recomendable invertir en un plazo fijo cuando se está seguro de que no se necesitará el dinero depositado durante un determinado tiempo, debido a que el mismo quedará inmovilizado sin poder ser retirado hasta su vencimiento.
• Los plazos fijos en pesos son compensables, esto incrementa su seguridad ya que permite evitar el traslado del dinero de una entidad a otra. Al presentar un plazo fijo compensable en otra entidad, las opciones a las que se pueden acceder son: depositarlo en otra cuenta o constituir un nuevo plazo fijo.
• Antes de constituir un plazo fijo, se debe prestar atención a la tasa de interés en distintas entidades para optar por la mejor oferta de tasas de interés.
• No son compensables aquellos plazos fijos que poseen una modalidad específica (ej. precancelables, ajustables con cláusula CER, UVas, etc.) ni los que se hayan realizado electrónicamente (por cajero, Home Banking, teléfono, etc.), ya que es necesario poseer el documento físico para presentarlo en otra entidad.

Si no optan por el plazo fijo, los argentinos escogen el dólar para cambiar sus pesos sobrantes. Ante este comportamiento, muchos se cuestionan si es mejor invertir en dólar o en plazo fijo. La respuesta no es sencilla, ya que todo depende del contexto y de los objetivos y necesidades del inversor.